Développer son patrimoine : Guide complet pour une stratégie patrimoniale efficace

Qu’il s’agisse de compléter ses revenus, de préparer sa retraite ou même sa succession, construire et développer son patrimoine ne s’improvise pas. L’opération nécessite une stratégie patrimoniale adaptée doublée d’une gestion experte. Méthodes, accompagnement, erreurs à éviter et conseils divers, REALITES revient sur les fondamentaux du développement patrimonial. Une feuille de route très utile pour avancer méthodiquement et efficacement !

Comprendre les méthodes de développement patrimonial 

Le développement patrimonial repose sur trois approches différentes, mais le plus souvent complémentaires :

·       Une gestion optimale du patrimoine existant : cette dernière suppose la possession d’actifs. Judicieusement gérés, ces derniers génèrent un revenu qui peut, à son tour, être investi. Un cercle vertueux de croissance du patrimoine se met en place.

·       L’épargne : le placement régulier d’une part des revenus permet de se construire un patrimoine. Cette méthode exige persévérance et patience. Bien orientée, elle peut être sûre, mais elle ne permet pas d’augmenter significativement les revenus à court terme.

·       L’emprunt : affecté à l’immobilier, le crédit est un puissant levier de création de patrimoine. Il permet de partir de zéro et parfois d’atteindre des sommets grâce aux plus-values successives d’une série d’achats/reventes. Cette méthode se définit à juste titre comme « l’ascenseur immobilier ».

Diversification des actifs et placements

Tout investisseur averti cherche à diversifier son portefeuille pour diluer le risque inhérent à tout investissement et optimiser ses chances de rentabilité. La diversification passe par le positionnement sur différents types de supports. Ce dernier pourra, en fonction de son appréciation du risque, placer son argent sur des livrets bancaires, en bourse (actions ou obligations) ou dans l’immobilier neuf ou ancien.

Ø  Profil prudent : ce type d’investisseur privilégie la sécurité. Il l’obtient en abondant les livrets bancaires garantis ou l’assurance-vie. Il pourra aussi s’orienter vers l’immobilier ou l’or, considérés comme des valeurs particulièrement sûres.

Ø  Profil équilibré : à la recherche de l’équilibre entre sécurité et rendement, cet investisseur apprécie notamment l’investissement immobilier défiscalisant type Pinel, Censi-Bouvard ou Denormandie.

Ø  Profil dynamique : privilégiant la rentabilité à long terme, cet investisseur apprécie le marché actions ou la souplesse de la pierre papier (SCPI). Il n’hésite pas à prendre des risques pour se donner les chances d’engranger une rentabilité maximale.

Optimisation fiscale du patrimoine

En allégeant le poids de l’impôt, l’optimisation fiscale offre un moyen intéressant pour favoriser le développement du patrimoine. Plusieurs solutions permettent d’alléger l’impôt sur le revenu, l’impôt sur la fortune immobilière et les charges sociales :

·       Le Pinel : cette loi de défiscalisation immobilière permet de conjuguer hausse des revenus, grâce aux loyers perçus, et diminution de l’impôt sur le revenu par le biais de son avantage fiscal.

·       Le LMNP : en considérant les loyers perçus comme des bénéfices industriels et commerciaux (BIC), le statut de Loueur de Meublé Non Professionnel offre un abattement forfaitaire de 50 % au titre des charges locatives.

·       Le long terme : les plans comme le PEA ou le PER permettent de capitaliser tout en évitant une imposition immédiate. Le PER ajoute à cette imposition différée l’avantage d’une réduction fiscale calculée sur les sommes versées.

·       Les dons : les dons d’argent à certaines fondations reconnues d’utilité publique permettent de diminuer l’impôt sur la fortune immobilière.

·       Le choix de la SCI : la constitution d’une Société Civile Immobilière permet de conserver le patrimoine immobilier au sein de la famille tout en réduisant la pression fiscale sur celui-ci.

Au-delà de ces quelques exemples, la France compte plus de 470 niches fiscales. Celles-ci permettent l’élaboration d’une stratégie d’investissement fiscalement avantageuse. Cette dernière exige néanmoins une expertise rarement à la portée d’un non spécialiste.

L’épargne et l’endettement comme leviers de développement

Entamée très tôt dans la vie et régulière, l’épargne joue un rôle déterminant dans la constitution d’un patrimoine. Concrètement, tout revenu non utilisé pour consommer contribue à l’augmentation du patrimoine qu’il soit placé ou non. Utilisé à bon escient, l’endettement constitue un autre levier de développement du patrimoine. Il permet, par exemple, d’acheter un bien immobilier qui rapporte et prend de la valeur.

Établir une stratégie patrimoniale adaptée

Toute stratégie patrimoniale se planifie précisément et se réalise en 4 étapes successives :

1.     Réaliser un bilan patrimonial.

2.     Définir ses objectifs à court, moyen et long terme.

3.     Identifier les placements adaptés (immobiliers et financiers).

4.     Réaliser les placements identifiés et suivre leurs résultats régulièrement.

Le nécessaire alignement de la stratégie patrimoniale avec les objectifs à long terme implique un renouvellement régulier du bilan patrimonial. Ce dernier va mettre en évidence les résultats obtenus et permettre les ajustements nécessaires.

Définir une stratégie d’investissement personnalisée

Une stratégie d’investissement relève du sur-mesure. Elle découle du rapport au risque de l’investisseur et de ses objectifs financiers. L’évaluation du profil de celui-ci, la composition de son patrimoine préexistant et ses objectifs déterminent une stratégie personnalisée.

Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine

Expert agréé, le Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) possède toutes les connaissances indispensables à l’analyse du profil investisseur, à l’élaboration d’une stratégie patrimoniale et au suivi des investissements réalisés. Cet accompagnement professionnel facilite l’accès à tous les produits d’investissement et offre une optimisation fiscale appréciable.

Adopter les bons réflexes pour un patrimoine en croissance

Un patrimoine en pleine croissance nécessite un suivi attentif des actifs. Il s’agit de préserver les acquis, d’optimiser leur rendement tout en maîtrisant la pression fiscale. Une gestion proactive, c’est-à-dire la surveillance et l’adaptation constantes du portefeuille, exige temps et expertise. Le recours à un CGP s’impose !

Mesurer et gérer le risque financier

Le meilleur moyen pour mesurer et gérer le risque d’un placement consiste à mesurer l’amplitude de ses variations. La volatilité d’un placement s’impose comme l’indicateur phare du risque !

Construire son patrimoine dès le plus jeune âge

L’épargne aime le temps ! Ce dernier lui permet de fructifier lentement, mais sûrement. C’est pourquoi le patrimoine se construit dès le plus jeune âge, notamment grâce aux livrets réglementés (Livret A, LDDS, Livret Jeune…). Avant 30 ans, il est important de pouvoir conserver la disponibilité des sommes placées. Ces dernières peuvent être utiles pour construire sa vie (financement des études, achat de sa résidence principale…). Entre 30 et 45 ans, la recherche de la rentabilité peut impliquer une prise de risque plus importante. À partir de 45 ans, il convient de préparer sa retraite. Les placements se veulent plus sûrs. Passé 65 ans, la gestion du patrimoine doit privilégier une stratégie successorale.

Les erreurs à éviter dans le développement de son patrimoine

En matière de développement de son patrimoine, certaines erreurs se paient souvent au prix fort. Six erreurs malheureusement courantes sont à éviter absolument :

1.     Ne pas se faire accompagner.

2.     Se lancer sans stratégie.

3.     Investir la totalité de ses liquidités.

4.     Diversifier insuffisamment son portefeuille.

5.     Ne pas suivre régulièrement ses placements.

6.     Céder au chant des sirènes ou, inversement, à la panique.

Transmission et héritage : optimiser la passation de patrimoine

Clé de voûte d’une transmission de patrimoine réussie, l’anticipation permet la mise en place d’une stratégie successorale avantageuse. Au fait de votre situation familiale et suivant votre patrimoine depuis de longues années, votre CGP planifie la transmission de ce dernier dans un souci permanent d’optimisation fiscale. À ce titre, la donation, la SCI et l’assurance-vie offrent des outils intéressants de transmission et de développement du patrimoine.

Comment se constituer un patrimoine financier ?

La création d’un patrimoine à partir de zéro s’axe principalement sur l’épargne et le crédit immobilier. La première permet de constituer progressivement une épargne placée générant des intérêts ou un dividende. Le second est à utiliser pour acquérir un bien immobilier.

La constitution d’un patrimoine sans capital initial passe toujours par une évaluation précise des capacités d’épargne et d’emprunt. Comme toujours, l’étape suivante consiste à définir les objectifs recherchés et à identifier les produits adaptés. L’aide d’un CGP n’est pas superflu.

Construire et développer son patrimoine nécessite davantage qu’une « gestion en bon père de famille » ! Elle implique notamment la maîtrise complète des solutions disponibles, de leur niveau de risque et de leur fiscalité. Quel que soit le niveau de ce patrimoine, l’accompagnement d’un CGP s’impose ! Ce dernier propose une expertise irremplaçable pour mettre en place une stratégie patrimoniale qui vous ressemble vraiment.

Intéressé pour développer votre patrimoine ? Contactez les spécialistes de REALITES pour des